Hoe bouw je een spaarbuffer op?
Laatst bijgewerkt op 23 januari 2026
Een kapotte wasmachine. Een tegenvallende belastingaanslag. Of ineens minder inkomen door ziekte of werkeloosheid. Het zijn geen leuke scenario’s, maar ze horen wel bij het leven. En precies dáárvoor is een spaarbuffer bedoeld: rust in je hoofd en ruimte in je budget wanneer het even tegenzit. In dit artikel leg ik stap voor stap uit hoe je een spaarbuffer opbouwt. Concreet, praktisch en zonder ingewikkeld gedoe. Zodat je vandaag nog kunt beginnen.
Wat is een spaarbuffer (en wat niet)?
Een spaarbuffer is een aparte pot met geld die je alleen gebruikt voor onverwachte, noodzakelijke uitgaven. Denk aan:
- Een kapotte koelkast of auto
- Medische kosten die niet (volledig) vergoed worden
- Tijdelijk inkomensverlies
- Dringend onderhoud aan je huis
Wat het niet is:
- Vakanties
- Cadeautjes
- Leuke impulsaankopen
- Kosten die je al zag aankomen
Die afbakening is belangrijk. Hoe scherper je weet waarvoor het geld bedoeld is, hoe makkelijker het wordt om er ook echt vanaf te blijven.
Waarom een spaarbuffer zoveel rust geeft
Zonder buffer voelt elke tegenvaller als een crisis. Met een spaarbuffer is het ‘jammer’ of ‘vervelend’, maar is het veel beter te overzien.
De voordelen:
- Je hoeft geen dure leningen af te sluiten
- Je hoeft niet te schuiven met vaste lasten
- Je slaapt beter (echt waar)
- Je kunt rustigere financiële keuzes maken
In 7 stappen een spaarbuffer opbouwen
Overtuigd van het hebben van een spaarbuffer? Dan kun je meteen beginnen door onderstaand stappenplan te volgen.
Stap 1: Bepaal jouw ideale spaarbuffer
Hoeveel geld heb je nu nodig voor een goede spaarbuffer? Dat hangt af van je persoonlijke situatie zoals:
- Hoe stabiel is jouw inkomen?
- Ben je zelfstandig ondernemer of in loondienst?
- Heb je een partner met inkomen?
- Heb je kinderen of anderen die van jou afhankelijk zijn?
Over het algemeen is de richtlijn: 3 tot 6 maanden aan vaste lasten. Dat is geen willekeurig getal. Op de website van het Nibud vind je een handige tool om jouw persoonlijke buffer te berekenen: de BufferBerekenaar.
Praktisch voorbeeld
Je vaste lasten zijn €1.800 per maand.
- Minimale spaarbuffer (3 maanden): €5.400
- Ruime spaarbuffer (6 maanden): €10.800
Dat bedrag kan overweldigend voelen. Belangrijk om te onthouden: dit is je einddoel, niet je startpunt.
Stap 2: Begin klein met je spaarbuffer (maar begin wel)
Een veelgemaakte valkuil: denken dat het pas zin heeft als je ‘genoeg’ kunt sparen. Maar dat is helemaal niet nodig. Je kunt namelijk klein beginnen. Deel het grote doel op in kleinere behapbare stappen.
Start bijvoorbeeld met het doel om €1.000 te sparen. Met dit bedrag kun je al veel onverwachte situaties opvangen zonder stress. Lukt €1.000 niet meteen? Maak het kleiner:
- €250
- €500
Elke euro telt. Vertrouwen groeit door te dóén.
Als je het eerste doel hebt behaald ga je voor het volgende doel, bijvoorbeeld €2.500 en zo door.
Stap 3: Maak een aparte rekening of digitaal spaarpotje aan
Maak een aparte spaarpot aan voor de spaarbuffer. Dit kan een aparte spaarrekening zijn óf een digitaal spaarpotje binnen je bestaande spaarrekening. De meeste banken bieden de mogelijkheid hiervoor aan. Wat de beste strategie is, is heel persoonlijk.
Als je snel in de verleiding komt om te schuiven met geld, dan is het verstandig om echt een aparte spaarrekening hiervoor te openen. Dat verkleint de kans dat je geld gaat overboeken of verschuiven. Als je goed om kunt gaan met meerdere spaardoelen kun je ook gewoon aparte potjes aanmaken binnen je bestaande spaarrekening. Zelf gebruik ik die laatste strategie. Binnen onze spaarrekening hebben wij verschillende digitale spaarpotjes voor bijv. de spaarbuffer en de vakantie.
Geef de rekening of het spaarpotje trouwens ook een duidelijke naam, zoals: “Spaarbuffer – alleen voor noodgevallen”. Het klinkt simpel, maar dit helpt echt.
Stap 4: Automatiseer je spaargedrag
Je hebt nu alles voorbereid om te starten met sparen. Maar hoe pak je dat nu het beste aan? Sparen wat er ‘overblijft’ werkt zelden. De verleiding is dan groot om toch je geld op te maken óf misschien verlies je wel het overzicht en vergeet je om te sparen.
Je kunt dus beter sparen automatiseren. Zodra je loon binnenkomt maak je een deel over naar je spaarbuffer.
Zo pak je dat aan:
- Bepaal een vast bedrag (bijvoorbeeld €50 of €100)
- Plan een automatische overboeking
- Zet ‘m een dag na uitbetaling van je salaris
Zie sparen als een vaste last. Niet als een restpost. Als je het direct overmaakt, mis je het geld ook niet.
En komt het een maand toch echt niet uit? Verlaag dan het bedrag van de automatische overboeking, maar stop niet. Het is belangrijk om een routine op te bouwen.
Stap 5: Vind geld in je huidige budget
Er gaat nu iedere maand geld naar de spaarbuffer. Dat is super goed! De volgende stap is kijken of je dit bedrag nog kunt verhogen. Misschien heb je wel het gevoel dat je echt niets kunt missen. Maar vaak is er wel ruimte te creëren. Daarvoor is overzicht nodig.
Kijk eens kritisch naar:
- Abonnementen: welke gebruik je echt en welke kun je stopzetten?
- Verzekeringen: heb je alle verzekeringen nodig en kun je besparen op je verzekeringen? Veel Nederlanders zijn oververzekerd.
- Boodschappen: hoeveel geef je maandelijks uit en kun je besparen op de boodschappen?
- Impulsaankopen: denk aan koffie onderweg, een broodje bij de bakker of een product dat je op TikTok zag maar eigenlijk niet nodig hebt.
Alles wat je bespaart, kan naar de spaarbuffer. Stel je hebt 20 euro bespaard, dan verhoog je het maandelijkse bedrag dat je automatisch spaart met 20 euro. Dit geld was je toch al iedere maand kwijt, dus mis je ook niet. Maar met 20 euro extra gaat het sparen wel extra snel!
Stap 6: Gebruik de spaarbuffer zonder schuldgevoel
Een spaarbuffer is er om gebruikt te worden. Gaat je wasmachine kapot en betaal je dit uit je buffer? Dan heb je het noodfonds perfect gebruikt.
Belangrijk is wel:
- Vul de spaarbuffer daarna weer aan
- Gebruik het alleen voor echte noodgevallen
Stap 7: Wanneer ben je ‘klaar’?
Je bent klaar met het maken van een spaarbuffer wanneer:
- Je buffer past bij jouw situatie
- Je je veilig voelt bij financiële tegenvallers
- Je niet meer hoeft te stressen bij onverwachte rekeningen
Daarna kun je je focus verleggen naar andere doelen, zoals:
- Extra sparen
- Beleggen
- Aflossen van schulden
Zorg er wel altijd voor dat je je spaarbuffer aanvult, als je er iets uithaalt.
Veelgemaakte fouten (en hoe je ze voorkomt)
Samenvattend nog even de valkuilen op een rijtje. Zodat je de kans op succes vergroot.
- Valkuil: Alles op één hoop gooien
- Oplossing: Gebruik aparte potjes voor aparte doelen
- Valkuil: Te hoge doelen stellen
- Oplossing: Start klein en bouw verder op
- Valkuil: Geen duidelijke regels
- Oplossing: Bepaal vooraf wat wel en niet een noodgeval is
- Valkuil: Stoppen bij tegenslag
- Oplossing: Verlaag tijdelijk je maandelijkse spaarbedrag, maar blijf wél sparen
Bewaar of deel deze blog op Pinterest
